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通货膨胀，物价上涨，钱越来越不值钱了，怎样使自己家庭有限的财产保值、增值，就凸显重要。目前除了储蓄、股票、债券、保险、基金、黄金等还有很多理财方案，现就家庭理财我想谈谈自己的体会，愿和大家共同探讨。
一、购买国债
二十世纪
80
、
90
年代，家庭理财产品种类很少，被广大家庭熟知认同的，也就是国债和企业债卷两种。相信在
50
岁以上人心中，对国债是有一种特殊的情感。直到如今，国债依然是国家每年发行的理财产品之一，在众多理财产品中，国债堪称元老级。
我们深有体会，
1989
年国家向往年一样，发行的国债利息比银行高一个多百分点，好多家庭托门路、找关系购买国债，
90
年开始通货膨胀，国家为了加速资金回笼，抑制通货膨胀，起用“利息”经济杠杆，银行连续加息，当时银行存款利息已高于
89
年国家发行的国债利息。在这种银行利息和国债利息倒挂的情况下，从
90
年
8
月份开始，很多人用低于国债面值的价格抛售国债。
如果我们家庭有资金，应该用家庭全部的积蓄购买抛售的国债。原因有三：其一，国债每年发行，如果国家想继续通过发行国债的方式融通资金，国债利息绝对不会低于银行存款利息；其二，从
89
年发行国债到
90
年
8
月份，我们的资金已在银行存足一年，我门是用
89
年的本金及
90
年的利息购买
89
年发行的跌破面值或等面值的国债，这其中的利好是显而易见的；其三，国债有其独特的特点，收益确定，零风险。
果不其然，国家对三年以上存款及国债实行保值利率，投资国债的家庭是用不到两年的时间，使其资产迅速增加了近
50%
。
二、购买房产
众所周知，房价从
2000
年一路飙升，到
2010
年的十年间，房屋价格翻了将近
5
倍。我们深有体会，家庭全部资金永远买不到一套想买的房子。收入提高，房价也在上升，房价总比收入增长快。
在这种经济环境下，如果家庭有一套房子一半的资金（其他可借贷），我们应该用来买房子。原因有三：其一，我们每年有固定的收入，且收入每年在稳定增长，即使房价不长，我们是在用若干年后增长了的收入，购买我们现在相对低收入时的房子，今天就享受到了将来高收入时的生活水平；其二，物价必然随着收入的增长而增长，正如我们不能抱怨食用葱
10
年前一毛一颗，现在只能一元一颗了；其三，银行存款不能保值增值，正如有一个
“汤妈妈是怎么变穷的”
案例，
33
年前，四川的汤婆婆往银行里存了
400
元钱，当年这笔钱能买
1
套房子、
400
斤猪肉、
1818
斤面粉、
727
盒中华香烟或
50
瓶茅台酒。今天，汤婆婆取出这笔钱，连本带息
835.82
元，仅够买
420
斤面粉、
69
斤猪肉、
40
盒中华香烟或
1
瓶茅台酒。（据
(ping mao tai jiu __ju)
广州日报）
三、风险投资
家庭理财最重要的就是采取灵活多样的投资方案，即不要把所有鸡蛋放到一个篮子里，是规避风险的最好办法。每个家庭用于风险投资的资金，保持在其家庭全部资产的
30%
到
40%
之间是比较合理的比例结构。
当然收益越高，风险越大。在选择风险投资品种中，应注意以下五点：其一，选择国家支持、利润空间比较大的行业；其二，选择信誉好、增长及稳定发展阶段的企业。我们知道，企业在发展的过程中，必然会呈现出一定的阶段性。企业发展的阶段性，大体可以划为五个，即创业阶段、增长阶段、稳定阶段、危机阶段、收缩阶段。企业发展不可避免地会处于这五个阶段的某一个阶段上。因此，我们要了解投资企业的财务状况、成立时间、内部管理等情况，要选择处在增长阶段及稳定阶段的发展企业进行投资；其三，选择在企业一年的经营旺季投资。每个行业都有自己的经营旺季与淡季，企业大多在经营淡季，不能维持经营时宣布破产。例如，选择房产业进行为期
6
个月的投资，最好应选在房产销售旺季
3-9
月这一阶段；其四，选择有远期收益的项目。企业融通资金，是为了投资项目筹借前期费，并有投资此项目的远期收益合同；其五，切忌恋战。在风险投资时，要时刻提醒自己：该出手时就出手，该回头时莫停留。
四、房产增值
目前，银行提供的贷款名目繁多，现在每套房子也能像提款机一样，随时能借出钱来。到底能贷出多少钱银行将进行综合估值，一般额度不超过
100
万元。随借的功能，让房贷成为一些精明家庭的融资工具。我们可用多少借多少，借多少钱计多少天息。有资金需求时，比如说买车、装修、投资等，只要以其名下的自有住房作抵押，在授信额度范围内，再次向银行贷款，就可以多次循环使用，不需要办理其他额外手续。
房产抵押贷款方便实用。例如市民王先生
2008
年
5
月
1
日向兴业银行申请了一笔金额
50
万元的“随借随还”，期限一年。
5
月
15
日之前，他一直没有使用贷款，也没有利息产生。
5
月
15
日，他购买汽车通过
POS
机使用了贷款
20
万元，同时他通过
ATM
转账使用了贷款
10
万元。
7
月
1
日，他又通过网上银行在理财卡中存入了
10
万元，这笔钱被银行系统视作自动提前还款，贷款利息按照剩余本金
20
万元计算，同时可用的额度还有
30
万元。这些贷款使用和归还的操作，王先生全部自助完成。自动还款后，贷款额度可及时恢复。
大多家庭都有房产，房产贷款资金可以用于自用，也能用于投资，增加家庭收入。如果我们有好的投资项目，并且收益大于抵押贷款利息，我们可用贷款资金进行投资。如果你身边有可信懒的朋友，他有好的投资渠道，又急需资金，你也可用房产贷款资金获得固定收入。
五、保险理财
保险是资产配置或者说理财的一种方式。
通常来讲，我们花自己年收入的
10%
为自己做一个年收入
10
倍的保障是比较恰当和合适的。另外，保险是长期理财计划，长达
10
年乃至数十年，因此要考虑你的财务状况，如年龄、婚否、子女教育、父母赡养、住房支出、疾病准备等等，而不是简单的花点钱买个保险产品这么简单。
现在保险公司提供的理财保险品种很多，我们应根据自己家庭的收入、成员、年龄等情况，选择适合的理财产品。现在，很多保险公司提供的分红险、两全保险等保险产品，对退休生活、子女教育等有不同的设计，并且还可自由选择领取时间，不但能为您提供家庭所需保障，也有助资产保值增值。
审稿：本站 | 
